캐나다 모기지 용어 기본(미국 포함)

모기지(Mortgage, 몰게지)를 받을경우 필요한 기본 선택옵션이 있습니다.

모기지 용어를 통해 모기지를 어떻게 구분해야 하는지 알아보겠습니다.

 

모기지 계약 형태에 따른 모기지 유형

이 유형으로 모기지를 어떻게 받을지, 어떤 옵션이 있는지 알아보겠습니다.

 

- 구매 모기지(Purchase): 부동산을 구매할때 받는 모기지 입니다.

 

- 재융자 모기지(Refinancing): 금리가 더 좋은 금융기관 또는 더 많은 금액을 융자 받고자 다른 금융기관으로 옮기는 것을 말합니다.

 

- 기간연장(Renewal): 모기지의 만기가 25년 일지라도, 대출은 보통 5년 단위로 계약합니다. 만기가 되는 시점에 계약기간을 다시 기존 기간만큼 늘리는 것을 말합니다. 기존 금융기관에서는 다시 소득서류 등을 요구하지만, 기존 납입실적이 좋은 경우 연장이 어렵지 않게 됩니다.

 

- 모기지 금액 확대: 추가로 모기지는 받으시려는 경우를 말합니다. 부동산의 시세가 오르는 등의 경우 모기지를 추가로 받는 경우 입니다.  HELOC(A home equity line of credit)이라고도 하며, 부동산을 담보로 마이너스 통장처럼 이용할 수 있습니다. 기존 모기지 이율보다 높지만, 신용대출보다 훨씬 저렴하게 이용가능하여, 모기지 컨설턴트가 이 대출을 추천하기도 합니다.

 

- 대출기관 변경(Switching): 대출만기 시점 또는 낮은 이자율의 회사로 변경하고자 할때 다른 금융기관을 기존 대출을 변경하는 것입니다.

 

모기지 계약기간

모기지는 보통 일반은행(TD Bank 등)에서 5년으로 받는 경우가 많지만,

시점과 대출기관, 금리에 따라 1년~5년이 있습니다.

주로 고금리라고 생각되면 1년~2년을 계약하고, 낮은 금리라고 평가 또는 생각되는 5년을 계약합니다.

 

원금을 중도상환할 계획이 있는경우, 만기시에 원금을 상환하는 것은 페널티가 없으므로 단기로 계약하는 것이 좋습니다.

 

모기지 금리 유형

- 고정금리: 계약기간 동안 금리의 변동이 없으므로, 금리가 오를것으로 예상될때 선택합니다.

- 변동금리: 정부의 기준금리와 연동되어 변동되며, 기준금리 + a% 로 움직입니다. 정부가 금리를 변동하면 즉각 반영됩니다.

 

 

대출기관

대출기관을 유형별로 분류했으며, Private Mortgage를 제외하고는 금융감독원의 규제를 받으며 대출하는 회사이며, 모기지 컨설턴트 비용도 대출기관이 부담합니다.

 

- Schedule 1 금융기관: TD Bank, Soctia Bank, CIBC, RBC 등

 

- Schedule 2, 3 금융기관: 캐나다 신한은행, 캐나다 외환은행, HSBC 등 외국계 은행 또는 지점

 

- 신용협동 조합: 토론토 신용협동 조합 등

 

- 모기지 전문회사: 일반인들이 잘 모르는 금융회사로 모기지를 전문으로 하는 금융기관입니다. 보통 지점수가 많지 않고, 모기지 컨설턴트를 통해서 모기지 대출을 하는 경우가 많습니다. 대체로 대출 조건이 넓은 편입니다. 위의 금융기관 보다 이자율을 조금 높아(2~3% 내외). 1~2년 이용한 뒤 낮은 금리의 금융기관으로 옮기는 경우가 많습니다.

 

예를들면, 수입이 없어도 이자만 내는 것을 제공하는 모기지 전문회사도 있습니다. 필자가 알고있는 한 회사의(2023년 기준) 계약기간은 1년이고, 연장 가능하며, 원금상환의 페널티가 없는 회사도 있다.  몇개월 또는 1년이내에 기존집을 팔아 원금을 상환하는 경우나, 수입이 부족한 경우 또는 신용점수 부족 등의 경우, A형 금융기관을 이용하다가 상환하여 페널티를 받는 것보다 유리할 수 있다. 

 

모기지 전문회사를 이용해도 필요서류를 모기지 브로커가 준비하므로, 모기지 컨설팅 비용은 모기지 전문회사가 부담합니다.

 

- Private Mortgage: 한국말로 번역하면 사채 모기지(?) 처럼 어감이 좋지 않지만, 금융기관에서 모기지를 받을 수 없는 경우, 자격이 될때까지 단기간 이용하는 경우가 많다. 이자는 보통 10~15% 정도로 금융기관을 2~3배인 경우가 대부분이며, 모기지 컨설턴트를 통해 1~2% 정도의 수수료를 대출자가 지급해야 한다. 모기지 컨설팅할때 다수의 모기지 전문회사의 조건을 확인하여, 받아줄 수 있는 모기기 브로커가 좋습니다.

 

모기지 담보설정 

모기지 담보는 캐나다의 부동산 등기 설정 순서에 따라 1순위, 2순위 등으로 구분됩니다.

 

 

 

이상으로 주요 모기지 유형을 알아보았습니다.

모기지는 받으려는 분의 소득과 가족관계 등으로 더 좋은 조건(대출금액 상향 등)이 가능합니다.

 

이밖의 다른 유형도 많으므로, 유능한 대출 컨설턴트와 상담을 추천드립니다.

 

모기지 컨설팅 무료상담: 이메일 또는 게시판 이용